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MBA論文_X銀行中小企業信貸操作風險管理中存在的問題及對策研究DOC 金牌
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資料類型 銀行論文
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上傳時間 2018-10-11
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    摘要
    隨著市場經濟體制改革的不斷推進,政府扶持力度不斷加大,中小企業如雨后春第般不斷增
    加,我國銀行業中小企業信貸業務也隨之迅速擴張,同樣中小企業信貸業務操作風險也隨之而來

    如何做好中小企業信貸業務操作風險防控工作,怎樣有效加強中小企業信貸業務操作風險管理,
    己成為理論界學者和銀行業管理人員當下急需解決的問題

    在此背景下,本文以“提出問題——分析問題一一解決問題”作為研宄路徑,從人員風險視
    角對X銀行中小企業信貸操作風險管理進行研宄。文章先從理論方面進行梳理,先后對操作風險、
    信貸業務操作風險、人員風險進行科學的界定,對全面風險管理理論、商業銀行內控管理、商業
    銀行風險流程進行系統梳理。隨后分別從X銀行中小企業信貸業務發展情況、業務流程、業務特
    點、人員情況等幾方面對X銀行中小企業信貸業務概況進行描述,并梳理了目前該行中小企業信
    貸業務操作風險及操作風險管理現狀。針對現狀所表現出的管理問題,本文通過風險管理流程中
    風險識別、風險監測及風險防控三大步驟分別進行問題歸集,發現真正影響中小企業信貸業務操
    作風險的成因是X銀行在內控環境營造、內控措施、信息交流與反饋以及監督與評價方面存在漏
    洞。本文基于人員風險視角,針對X銀行目前中小企業信貸業務操作風險管理現狀,提出在該業
    務操作風險管理中應注重對良好內控環境的營造、完善內部控制措施、加強信息交流與反饋以及
    監督與評價四方面管理內容,以此來不斷提升X銀行中小企業信貸業務操作風險的有效性,逐步
    降低因人員風險而導致的中小企業信貸操作風險發生頻率

    關鍵詞:操作風險,人員風險,風險管理
    I Abstract
    With the continuous development of market economic system reform and the government policy
    towards to the small and medium enterprises, the number of SMEs increased heavily. In recent years,
    SMEs Credit have a great development. On the one hand, it promoted the development of small and
    medium-sized enterprise on the other hand,it also lead to a great number of operational risks. How to
    effectively prevent operational risks and strengthen tiie management of credit risk has become an urgent
    problem to be solved in the theoretical and practical fields as well as the financial regulatory authorities.
    Under this background, this paper researched on the countermeasures of SMEs Credit Operational
    risks based on the Personnel Risk perspective which follows the research path of putting forward the
    problem - analyzing the problem - solving the problem. First of all, we definite of Operational Risk,
    Credit Operation Risk, and review the theories of Risk Management Then we have a brief described on
    the X bank Credit of SMEs to realize its characteristics and the risk points. Through the current situation,
    it found that tiiere are operational risks of credit in every stage and the Personnel Risk is the main factor.
    Through the analysis of the causes of the risk,it is considered that the main cause of Personnel Risk is
    the weakness management on the identification, control and avoidance of the risk during the whole
    Credit process. According to the current risk status proposed in the Operational Risk management, we
    considered the countermeasures of the SMEs Credit Operational risk should emphasis the
    people-oriented management, which through the building a well-controlled internal environment,
    improving the internal control measures, strengthen the communication and feedback. From serious of
    improvement on the Operational risk management which could release the SME credit operational risk
    rapidly.
    Key words: Operational Risk, Personnel Risk, Risk Management
    ii 目錄
    第一章緒論 1
    第一節研宄背景和研究意義第二節研宄內容第三節研宄方法第四節本文創新點第二章商業銀行信貸操作風險管理相關理論第一節商業銀行信貸操作風險相關理論第二節風險管理理論第三節國內外文獻綜述第三章X銀行中小企業信貸業務操作風險管理現狀第一節X銀行中小企業信貸業務基本情況概述第二節基于人員風險視角的X銀行中小企業信貸業務操作風險管理現狀.....16
    第三節X銀行中小企業信貸業務人員操作風險實例第四章X銀行中小企業信貸操作風險管理中的問題及成因分析.....20
    第一節X銀行中小企業信貸業務操作風險管理中存在的問題第二節X銀行中小企業信貸業務操作風險管理中存在問題的成因分析
    26
    第五章X銀行中小企業信貸操作風險優化管理
    29
    第一節建立良好的內部控制環境
    29
    第二節完善內部控制措施
    30
    第三節加強信息交流與反饋
    33
    第四節加強監督與評價
    34
    ^ ^ 36
    參考文獻 37
    15C HI 38
    個人簡介 39
    I 寧夏大學碩士學位論文
    第一章緒論
    第一章緒論
    第一節研究背景和研究意義
    因銀行操作風險而導致的各類案件自20世紀90年代以來開始頻繁發生,這類案件震驚了國
    際金融界,眾所周知的諸如大和銀行、愛爾蘭聯合銀行以及巴林銀行此類國際知名大銀行紛紛落
    馬,這一系列事件的發生使得操作風險浮出水面,由于其所造成的風險損失巨大,使得操作風險
    己經被銀行界認為是繼市場風險和信用風險之外的,商業銀行所面對的第三大風險,由它所造成
    的風險損失金額及影響甚至己經遠遠超過了另兩種風險。2008年,繼巴林銀行倒閉案后,法國另
    一家金融機構由于違規交易而為其造成了 71.4億美元的損失,這個案件的損失金額大大的超過
    了巴林銀行倒閉案的損失金額,這也使法國興業銀行案件成為繼巴林案件后,另一起規模令人咂
    舌的銀行欺詐案。這個詐騙案對銀行界的影響是巨大的,它一方面表明操作風險對金融機構影響
    程度之大,另一方面也說明操作風險管理在銀行風險管理中應占重要比重,對操作風險的有效管
    理是目前銀行界亟待解決的問題之一

    聚焦國內銀行信貸業務方面,2005年內蒙古包頭市達茂旗農村信用聯社銀行工作人員與社會
    不法分子相互串通,通過虛開大額定期存單,以虛假存單進行質押獲取貸款,聯合騙取銀行信1. 15
    億元信貸資金。2006年四川遂寧市農業銀行射洪縣支行行長與證券公司人員勾結,騙取個人股票
    質押貸款1. 32億元。2006年交通銀行沈陽分行發生一起2億元銀行人員內外勾結,聯合進行信
    貸詐騙的巨額案件。2010年,北京農村商業銀行髙管與外部人員相互勾結,先后共騙貸7. 08億
    元。2011年,溫州銀行工作人員利用職務之便協助朋友偽造房產證及土地證,成功騙貸1600萬
    元。2013年重慶農商行工作人員伙同當地包工頭違規發放貸款70筆,金額合計891萬元。2014
    年青島港有色金屬融資騙貸涉及青島多家銀行,金額或超100億元。近年來,我國無論是內控較
    為完善的國有銀行還是制度靈活的城商銀行均出現過因信貸操作風險管理疏忽而造成的銀行信
    貸案件,通過對發生的風險案件的分析調査,不難發現操作風險的產生與銀行信貸人員失職、信
    貸人員風險管控緊密相連

    隨著市場經濟體制改革的不斷推進,政府扶持力度不斷加大,中小企業如雨后春筍般不斷增
    力口。中小企業司司長鄭昕曾在2014年度工業信息化新聞發布會上表示,作為中國最具創新活力
    并且數量最大的企業群體,2013年中小企業在財政貢獻方面創造了 50%以上的稅收和60%以上的
    國內生產總值,在創新科研方面70%以上的發明專利由中小企業完成申報,在社會貢獻方面80%
    以上的城鎮就業工作機會由中小企業創造。上述數據都能夠表明中小企業在增加稅收、促進經濟
    增長、推動創新、吸納就業與改善民生等多個方面都具有不可替代的作用。中小企業的發展無論
    對社會發展還是對國民經濟發展都具有十分重要的戰略意義,中小企業在當今中國已逐漸成為最
    重要的經濟載體

    鑒于中小企業的重要經濟地位,X銀行預測中小企業未來的發展勢頭將日益強勁,并且能夠
    成為銀行收益快速增長的潛力客戶群,為高效搶占優質中小企業市場份額,實現社會效益與經濟
    效益雙豐收,X銀行中小企業信貸中心于2013年成立。自該中心成立至2015年9月,先后為當
    地581家中小企業提供授信咨詢,成功為276家中小企業發放各類貸款,貸款金額合計約16億
    -1 - 寧夏大學碩士學位論文
    第一章緒論
    元。由于中小企業自身生存周期短,財務信息失真現象嚴重,內部管理不規范等原因導致信貸人
    員在進行中小企業信貸業務流程中工作難度加大,這些因素使得該業務整體信貸風險高于大企業
    信貸業務。中小企業信貸人員由于自身專業素養、職業道德操守不足,加之中小企業信貸業務操
    作風險管理體系尚不完善等多重原因,自2014年開始,X銀行中小企業信貸業務操作風險開始逐
    漸暴露,而因人員而引發的操作風險暴露頻次明顯高于其他各類的因素,人員操作風險的管理研
    究迫在眉睫

    本文基于人員風險視角對X銀行中小企業信貸操作風險管理現狀進行分析,尋找到操作風險
    管理過程中存在的漏洞。而以往的信貸操作風險研宄多基于量化指標的創新及信貸業務體系的重
    建上,從人員風險角度對操作風險的分析較少。本文在對相關理論知識及實際情況的梳理后,通
    過對X銀行中小企業信貸人員風險識別、風險監測及風險控制的管理流程進行分析,最終發現基
    于人員風險視角下其業務操作風險管理問題的主要產生原因是X銀行中小企業信貸業務內控管理
    不完善所致。通過不斷完善內控環境、內控措施、信息交流與反饋以及監督與評價,提升對中小
    企業信貸操作風險的有效管理,在獲取貸款收益實現業務收入的同時,更能推進X銀行中小企業
    信貸業務在當地更加穩健的發展

    第二節研究內容
    本文以X銀行中小企業信貸業務的操作風險作為研宄對象,通過對操作風險、信貸業務操作
    風險、人員風險的定義和全面風險管理理論、商業銀行內部控制管理、商業銀行操作風險管理流
    程進行梳理,對X銀行中小企業信貸業務操作風險管理現狀進行總結、對目前操作風險管理中所
    存在的問題進行分析,通過對問題成因的探尋,最后提出若干完善優化建議。全文共分為六個部

    第一部分為緒論。主要對本文的研宄背景、意義、內容、方法以及論文的結構進行闡述說明

    第二部分為商業銀行信貸操作風險管理理論梳理。主要對商業銀行操作風險、信貸業務操作
    風險、人員風險進行科學界定,同時對全面風險管理理論、商業銀行內部控制管理理論、商業銀
    行操作風險管理流程進行梳理。其后將上述理論文獻進行總結

    第三部分X銀行中小企業信貸操作風險管理現狀

    通過對X銀行中小企業信貸業務發展情況、業務流程、業務特點及人員情況四方面的簡單概
    述,完成對X銀行中小企業信貸業務基本情況介紹。隨后基于人員風險的角度,對X銀行目前中
    小企業信貸業務流程中的操作風險情況以及操作風險管理現狀進行描述。最后再現了 X銀行中小
    企業信貸業務中因人員因素而導致的操作風險實例

    第四部分為X銀行中小企業信貸操作風險管理中的問題及成因。就第三章中X銀行中小企業
    信貸操作風險管理現狀中所呈現的操作風險情況,本部分基于人員風險視角,依據操作風險管理
    流程中風險識別、風險監測、風險控制三方面展開系統分析,最終發現基于人員風險視角下風險
    管理流程中所表現出的問題多因X銀行中小企業信貸業務的整體內部控制環境較為薄弱、內控措
    施存在漏洞、信息交流與反饋不及時以及監督與評價缺乏全面性所造成

    第五部分為X銀行中小企業操作風險優化管理建議。針對第四章中所述X銀行中小企業信貸
    業務操作風險管理中存在問題及成因,結合X銀行實際情況,提出X銀行應在營造良好的內控環
    -2- 寧夏大學碩士學位論文
    第一章緒論
    境、完善內控措施、注重信息交流與反饋,加強監督與評價方面不斷完善的建議

    第六部分為結論。對本篇論文進行說明和總結,并概括了本文的研宄成果

    第三節研究方法
    選擇怎樣的研宄方法,多是在對研宂內容和研宄目的做充分的分析后而決定的。不同的研宄
    內容和研宄目的,所選擇的研宄方法也會不同。本文選擇文獻研宄法、流程分析法、歸納總結法
    對基于人員風險視角下X銀行中小企業信貸業務操作風險管理進行研宄、探析。通過對與操作風
    險、信貸操作風險、人員風險以及全面風險管理、商業銀行內控管理、商業銀行操作風險管理流
    程的方面相關的期刊、論文以及部分外文資料的檢索、査閱與分析,整理現階段學術界對商業銀
    行信貸操作風險管理的研宄成果。通過流程分析X銀行中小企業信貸業務操作風險在各業務階段
    的呈現形式及原因,自后歸納總結其風險管理過程中存在問題的成因,并提出優化管理建議

    第四節本文創新點
    本文的創新點在于對操作風險管理的研究視角不同。本文重點關注人員因素對X銀行中小企
    業信貸業務操作風險管理的重要程度,所有研宂內容均以銀行基層信貸員的視角開展。近幾年,
    學術界對操作風險管理相關內容的研宄主要體現在對操作風險度量方法的衡量標準改進以及對
    操作風險管理框架上的改善,綜合操作風險各方面影響因素而做統一分析與探析,這種研宄雖然
    比較全面,但由于操作風險各個誘發因素存在差異性,誘發頻率也不同,使得這樣的研宄成果往
    往太過于籠統,缺乏指向性,針對性不足。而本文通過操作風險、信貸操作風險、人員風
    &39;
    險以及
    風險管理理論的研宄,使風險管理工作緊緊圍繞“人”這個關鍵的因素,基于人員風險視角對X
    銀行中小企業信貸業務操作風險管理進行研宄,具有一定的創
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    一个人去领奖会被黑不
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